Faire opposition sur sa carte bancaire : les bons gestes, dans le bon ordre

Un portefeuille qui disparaît, une carte avalée par un distributeur, un débit inconnu sur le relevé : dans tous ces cas, la même réaction s’impose, faire opposition. C’est une démarche rapide qui bloque définitivement la carte et qui conditionne, en grande partie, le remboursement des sommes prélevées frauduleusement. Voici comment procéder et ce que prévoit la réglementation.

Dans quels cas faire opposition ?

L’opposition n’est pas réservée au vol. Elle s’impose dès que la carte, ou les données qu’elle porte, peut être utilisée par quelqu’un d’autre que vous :

• perte de la carte, même si vous pensez la retrouver ;
• vol de la carte, seule ou avec vos papiers ;
• utilisation frauduleuse de vos données alors que la carte est toujours dans votre poche (paiement en ligne que vous n’avez pas fait, par exemple) ;
• carte conservée par un distributeur dans des circonstances suspectes.

En revanche, l’opposition n’est pas faite pour régler un désaccord avec un commerçant : une livraison jamais arrivée ou un produit défectueux relèvent d’une réclamation auprès du vendeur, pas d’un blocage de carte.

Comment faire opposition

Par téléphone, sans attendre

Le plus rapide reste le téléphone. Deux possibilités :

1. appeler le service d’opposition de votre banque, dont le numéro figure généralement au dos de la carte, sur le site de la banque et dans son application ;
2. appeler le numéro interbancaire d’opposition, le 0 892 705 705, accessible à toute heure. Il s’agit d’un numéro surtaxé, mais il dépanne quand on n’a plus rien sous la main.

Ayez si possible votre numéro de compte ou vos coordonnées sous les yeux : l’interlocuteur doit pouvoir identifier la carte à bloquer. Notez la date, l’heure et le numéro d’enregistrement de l’opposition s’il vous en est donné un.

Depuis l’application ou l’espace client

La plupart des banques permettent désormais de faire opposition directement depuis l’application mobile ou l’espace en ligne. Ne confondez pas cette fonction avec le simple verrouillage temporaire, que beaucoup d’applications proposent aussi : le verrouillage se lève en un clic et convient à une carte simplement égarée chez soi, tandis que l’opposition est définitive.

Confirmer par écrit

Selon les conditions de votre contrat, la banque peut demander une confirmation écrite. Conservez une copie de tout ce que vous envoyez.

Vol ou fraude : les démarches complémentaires

En cas de vol, déposez plainte auprès de la police ou de la gendarmerie. Le récépissé est souvent demandé par la banque pour instruire le dossier.

Si votre carte est toujours en votre possession mais que des paiements frauduleux apparaissent, vous pouvez signaler la fraude sur la plateforme Perceval, accessible depuis service-public.fr. Ce signalement en ligne est prévu pour ce cas précis et produit un récépissé à transmettre à votre banque.

Si la fraude fait suite à un message ou à un appel trompeur, lisez aussi notre article sur les arnaques bancaires et le phishing : d’autres comptes ou identifiants peuvent être menacés.

Remboursement : ce que dit la réglementation

Le Code monétaire et financier protège largement le titulaire d’une carte. Les grandes lignes :

Lorsque vous signalez une opération de paiement non autorisée, la banque doit vous rembourser immédiatement, et au plus tard à la fin du premier jour ouvrable suivant le signalement. Elle ne peut s’en dispenser que si elle a de bonnes raisons de soupçonner une fraude de votre part.

Vous disposez de 13 mois à compter de la date de débit pour contester une opération non autorisée. Inutile d’attendre ce délai, évidemment : plus le signalement est rapide, plus la situation est simple.

Qu’est-ce qu’une négligence grave ?

C’est la principale porte de sortie des banques. La notion s’apprécie au cas par cas, mais l’exemple classique est le code confidentiel noté sur la carte ou conservé avec elle. Communiquer un code de validation reçu par SMS à un faux conseiller peut aussi être retenu contre le titulaire, selon les circonstances. C’est à la banque de prouver la négligence, pas à vous de prouver votre innocence ; un refus de remboursement doit être motivé.

Après l’opposition

L’opposition est irréversible : si vous retrouvez la carte, elle ne fonctionnera plus. Coupez-la en plusieurs morceaux, puce comprise, avant de la jeter.

Pensez ensuite à :

• commander une nouvelle carte, la banque le propose généralement lors de l’opposition ;
• mettre à jour vos abonnements et paiements enregistrés (plateformes, transports, sites marchands), qui échoueront avec l’ancien numéro ;
• surveiller vos relevés pendant les semaines suivantes ;
• vérifier les éventuels prélèvements que vous ne reconnaîtriez pas : ils se contestent selon d’autres règles, détaillées dans notre article sur la contestation d’un prélèvement.

Si la banque refuse de rembourser

Adressez d’abord une réclamation écrite au service clients, puis au service réclamations de la banque, en rappelant la date du signalement et les opérations contestées. Sans réponse satisfaisante, le médiateur bancaire, dont les coordonnées figurent sur vos relevés et sur le site de la banque, peut être saisi gratuitement. Le recours au juge reste possible.

Les réflexes à avoir

• Enregistrez dès aujourd’hui le numéro d’opposition de votre banque dans votre téléphone, et le 0 892 705 705 en secours.
• Faites opposition au moindre doute : une carte se remplace, une fraude prolongée se répare plus difficilement.
• Plainte en cas de vol, signalement Perceval si la carte est toujours en votre possession.
• Contestez les opérations par écrit et gardez une trace de chaque échange.
• Ne notez jamais votre code confidentiel avec la carte et ne communiquez aucun code reçu par SMS.

Cet article peut contenir des liens partenaires. Ils n'influencent jamais ce que nous écrivons.