Changer de banque : la mobilité bancaire pas à pas
Frais qui augmentent, agence qui ferme, application peu pratique, déménagement : les raisons de changer de banque ne manquent pas. Ce qui retenait beaucoup de clients, c’était la crainte des démarches, avec des dizaines d’organismes à prévenir. Depuis la mise en place de la mobilité bancaire, l’essentiel du travail revient à la nouvelle banque, gratuitement.
Ce que prévoit la loi
Le dispositif de mobilité bancaire, issu de la loi Macron, est en vigueur depuis le 6 février 2017. Il concerne les comptes de dépôt (comptes courants) détenus par des particuliers, pour un changement de banque en France.
Ses grands principes :
- c’est la nouvelle banque qui se charge de transmettre vos nouvelles coordonnées bancaires aux émetteurs de prélèvements et de virements récurrents ;
- le service est gratuit ;
- l’opération se déroule dans un délai de 22 jours ouvrés ;
- la clôture d’un compte de dépôt est gratuite.
Les étapes, une par une
1. Choisir et ouvrir le nouveau compte
Comparez les offres à partir de leurs plaquettes tarifaires et de leurs documents d’information. Chaque banque publie un document standardisé qui récapitule les frais des principaux services, ce qui facilite la comparaison. Regardez au-delà de la cotisation de carte : frais de tenue de compte, commissions d’intervention, retraits dans d’autres réseaux, services à l’étranger.
Une fois votre choix fait, ouvrez le compte. Si votre demande d’ouverture est refusée, vous n’êtes pas sans solution : la procédure du droit au compte garantit l’accès à un compte et aux services bancaires de base.
2. Signer le mandat de mobilité
À l’ouverture, la nouvelle banque vous propose de signer un mandat de mobilité bancaire. Ce document l’autorise à agir pour vous : récupérer auprès de l’ancienne banque la liste de vos opérations récurrentes, puis informer les organismes concernés de votre nouvel IBAN. Vous pouvez y indiquer si vous souhaitez clôturer l’ancien compte, et à quelle date.
3. Laisser la nouvelle banque faire le relais
La nouvelle banque contacte l’ancienne, qui lui transmet la liste des prélèvements et virements récurrents des derniers mois. Elle prévient ensuite les créanciers (fournisseurs d’énergie, opérateurs, assureurs, administrations…) et les émetteurs de virements (employeur, caisse de retraite, organismes sociaux…).
4. Vérifier et compléter
La mobilité bancaire couvre les opérations récurrentes passées par le compte. Certaines échappent au dispositif ou méritent une vérification de votre part :
| À vérifier | Pourquoi |
|---|---|
| Paiements par carte enregistrés (abonnements en ligne, plateformes) | Ils sont liés à la carte, pas à l’IBAN |
| Prélèvements rares (annuels, semestriels) | Ils peuvent ne pas figurer dans l’historique transmis |
| Virements permanents que vous émettez | À recréer depuis le nouveau compte |
| Chèques émis non encore encaissés | L’ancien compte doit rester approvisionné |
| Comptes à l’étranger, placements, crédits | Hors du périmètre de la mobilité |
Pour fournir vos nouvelles coordonnées à un organisme oublié, il suffit d’envoyer votre RIB. Notre article sur le RIB, l’IBAN et le BIC explique ce qu’il contient et à qui le donner sans crainte.
Et l’ancien compte ?
Le garder ouvert un moment
Même si la nouvelle banque fait le nécessaire, il est prudent de conserver l’ancien compte quelques semaines, avec un solde suffisant. Cela permet d’absorber un prélèvement oublié, de laisser encaisser un chèque déjà émis, et de vérifier que tout a bien basculé. Un chèque reste valable plus d’un an après son émission : si vous en avez remis récemment, tenez-en compte avant de fermer.
Le clôturer
La clôture d’un compte de dépôt est gratuite. Elle peut être demandée dans le mandat de mobilité ou directement à l’ancienne banque, par écrit. Restituez les chéquiers non utilisés et les cartes, ou détruisez-les selon les consignes de la banque. Le solde créditeur vous est reversé sur le nouveau compte.
Attention aux produits liés : un crédit immobilier, une assurance ou un compte d’épargne n’est pas transféré automatiquement. Certains contrats de prêt comportent une clause de domiciliation des revenus ; lisez votre offre de prêt ou interrogez la banque avant de partir.
L’épargne et les placements
La mobilité bancaire ne concerne que le compte courant. Le sort des autres produits dépend de leur nature :
- un livret réglementé (livret A, LDDS) se ferme dans l’ancienne banque et se rouvre dans la nouvelle, puisqu’on ne peut en détenir qu’un par personne ;
- un plan d’épargne logement ou un PEA peuvent généralement être transférés, selon des règles propres à chaque produit ;
- l’assurance vie reste en principe chez l’assureur d’origine : changer de banque ne vous oblige pas à la fermer.
Renseignez-vous auprès des deux établissements et, pour les placements, auprès d’un conseiller avant toute décision : un transfert mal préparé peut avoir des conséquences fiscales.
Les points de vigilance
- Ne cumulez pas deux banques trop longtemps sans y prêter attention : vous pourriez payer deux fois des frais de tenue de compte et de carte.
- Surveillez vos relevés des deux comptes pendant la période de transition.
- Conservez une copie du mandat de mobilité signé.
- En cas de difficulté, adressez une réclamation écrite à la banque concernée, puis saisissez le médiateur bancaire si nécessaire.
En pratique
Changer de banque tient aujourd’hui en quelques signatures : ouverture du compte, mandat de mobilité, puis vérification des paiements par carte et des opérations peu fréquentes. Comptez 22 jours ouvrés pour le transfert des opérations récurrentes, gardez l’ancien compte approvisionné quelques semaines, puis clôturez-le gratuitement. Le vrai travail est en amont : choisir une offre adaptée à votre usage réel.
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